Vous cherchez un financement pour acheter un logement mais vous ne savez pas si le prêt conventionné est la meilleure option en 2025 ? Vous vous demandez si ce dispositif reste intéressant face au crédit immobilier classique, aux prêts aidés ou aux dispositifs réservés au neuf ?

Le prêt conventionné est pourtant l’un des dispositifs les plus simples d’accès : aucune condition de ressources, un taux plafonné et des droits élargis. Encore faut-il comprendre ses règles, ses limites et son intérêt réel dans un projet immobilier en 2025.

👉 Ce guide ultra-complet vous donne une vision nette, structurée et prête à l’emploi pour savoir si le prêt conventionné est une solution pertinente dans votre situation.

TABLE DES MATIÈRES

🔎 Définition du prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier réglementé par l’État, accordé par les banques ayant signé une convention officielle.

Il finance exclusivement la résidence principale mais se distingue par sa grande accessibilité : il ne dépend d’aucune condition de ressources ni d'aucune zone géographique, ce qui le rend ouvert à tous les ménages, quels que soient leurs revenus.

Il a été conçu pour favoriser l’accession à la propriété dans un cadre sécurisé, avec des taux plafonnés et des conditions homogènes d’un établissement à l’autre.

En 2025, ce prêt reste un outil utile pour les ménages souhaitant bénéficier d’un financement stable et prévisible.

🏡 Les projets finançables avec un prêt conventionné en 2025

Le PC couvre un large éventail de projets immobiliers. Contrairement à certaines idées reçues, il ne se limite pas aux ménages modestes ou aux logements anciens. En réalité, il s’applique aussi bien au neuf, à l’ancien qu’aux travaux lourds.

Achat d’un logement neuf

Le prêt conventionné peut parfaitement financer l’achat d’un logement neuf, y compris via une VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement). Dans ce cas, il accompagne le déblocage progressif des fonds selon l’avancement du chantier, ce qui le rend très adapté aux programmes immobiliers neufs.

Il est également compatible avec :

  • L’achat d’un appartement neuf déjà livré,

  • La construction d’une maison neuve,

  • Les projets respectant les normes environnementales récentes (RT 2012, RE 2025).

Achat d’un logement ancien

S’il s’agit d’un bien ancien, le prêt conventionné peut financer l’intégralité du coût d’achat, avec ou sans travaux. Le logement doit respecter les critères de décence, mais il n’est pas nécessaire qu’il réponde à un niveau de performance énergétique minimale sauf en cas de demande d’APL.

Travaux finançables

Le PC permet de financer des travaux visant à améliorer la qualité ou la surface du logement :

  • Travaux d'amélioration ou de rénovation afin de faire des économies d'énergie (isolation thermique, chauffage, ventilation),

  • Modernisation de pièces techniques (salle de bain, cuisine),

  • Extension ou surélévation,

  • Transformation d’un local existant en logement habitable.

Ces travaux peuvent représenter une part importante du financement, ce qui en fait un levier intéressant pour les projets ambitieux.

⚙️ Fonctionnement du prêt conventionné en 2025

Le PC fonctionne selon un ensemble de règles fixées par les pouvoirs publics, ce qui garantit un cadre homogène d’une banque à l’autre. Il reste néanmoins modulable selon les établissements bancaires, notamment en ce qui concerne les durées ou l’assurance.

Durée du prêt

La durée de remboursement d’un prêt conventionné peut aller de 5 à 35 ans. Cette amplitude permet d’ajuster les mensualités selon la capacité d’endettement du ménage. Les prêts les plus longs permettent d’alléger la mensualité, mais augmentent le coût total du crédit.

Montant maximum finançable

Il n’existe aucun plafond global sur le montant finançable. Le prêt peut couvrir jusqu’à 100 % du coût total de l'opération immobilière, y compris les travaux, les honoraires ou certains frais annexes (hors frais de notaire).

Le montant final dépendra des capacités financières de l’emprunteur.

Occupation obligatoire

Le logement financé doit devenir la résidence principale de l’emprunteur. L’occupation doit intervenir :

  • Dans l’année suivant l’acquisition,

  • Dans les six mois suivant l’achèvement des travaux pour une construction.

📈 Taux d’intérêt et conditions financières du prêt conventionné en 2025

Le taux du prêt conventionné peut être fixe, variable ou modulable (une partie fixe, une partie variable), ce qui offre plusieurs options selon le profil de l’emprunteur.

Même si les taux du PC sont plafonnés, les organismes financiers disposent d’une marge de manœuvre pour proposer leurs propres grilles tant qu’elles respectent ces limites, ce qui crée une diversité d’offres tout en maintenant un cadre sécurisant et réglementé.

Taux du prêt conventionné en 2025

Les taux varient selon la durée du prêt. En 2025, les tendances suivantes se dégagent :

  • Les prêts courts (5 à 12 ans) bénéficient généralement des taux les plus faibles ;

  • Les durées longues (plus de 25 ans) affichent des taux plus élevés ;

  • Le taux proposé reste souvent supérieur au taux d’un prêt classique, mais l’accès à l’APL peut compenser cette différence.

Frais bancaires associés

Comme pour tout crédit immobilier, le PC s’accompagne de frais annexes :

  • Frais de dossier,

  • Frais de garantie (hypothèque, PPD ou caution),

  • Assurance emprunteur obligatoire pour l’obtention du prêt.

Plafonds réglementaires

Les taux plafonds du prêt conventionné sont régulièrement mis à jour par les autorités. Les banques doivent impérativement s’y conformer. Si le taux dépasse le plafond, le prêt perd sa qualification réglementée.

🧩 Conditions pour obtenir un prêt conventionné

Même s’il est ouvert à tous, le prêt conventionné repose sur un ensemble de conditions que l’emprunteur doit respecter.

Conditions liées à l’emprunteur

Pour obtenir un PC, l’emprunteur doit :

  • Être majeur,

  • Présenter une situation financière stable,

  • Respecter les critères de solvabilité habituels des banques,

De plus, les futurs propriétaires doivent obligatoirement s’engager à occuper le logement en tant que résidence principale, c'est-à-dire y habiter 8 mois minimum par an sauf :

  • En cas de force majeure (catastrophe naturelle),

  • Pour des raisons de santé,

  • En cas d'obligation liée à l'activité professionnelle.

👉 Détails dans les articles L. 31-10-6 et R. 31-10-6 du Code de la construction et de l'habitation.

Conditions liées au logement

Le logement doit respecter les normes de décence et, dans certains cas, de performance énergétique. Pour les travaux, des devis et des plans détaillés doivent être fournis. Pour le neuf, les garanties légales du promoteur sont obligatoires.

Conditions d’usage

Le logement doit être occupé personnellement. Il ne peut pas être mis en location, sauf exceptions temporaires liées à la mobilité professionnelle.

⚖️ Prêt conventionné VS prêt immobilier classique 

La différence fondamentale entre ces deux financements réside dans leur cadre réglementaire.

Votre prêt immobilier classique vous offre une totale liberté de négociation avec n'importe quelle banque, tandis que le prêt conventionné ne peut être accordé que par des établissements de crédit ayant signé une convention avec l'État.

🔍 APL accession : une aide ayant pris fin en 2020

L’APL accession était une aide permettant de réduire la mensualité des emprunteurs, mais elle ne s’applique plus aux prêts conventionnés signés après le 1er janvier 2020.

Concrètement, seules les personnes ayant souscrit un PC ou un PAS avant cette date peuvent encore en bénéficier, et uniquement si elles occupent le logement en résidence principale, respectent les plafonds de ressources de la CAF et vivent dans un logement conforme aux exigences énergétiques.

🧮 Bien simuler un prêt conventionné

Pour savoir si le PC vous permet de réaliser des économies, il est essentiel de comparer différents scénarios.

Éléments indispensables dans la simulation

Votre simulation doit intégrer :

  • Le taux proposé,

  • La durée du prêt,

  • L’assurance emprunteur,

  • L’APL possible,

  • L’impact du TAEG.

Comparaison PC VS prêt classique

Comparer les deux solutions implique de regarder le coût global du crédit et non uniquement le taux nominal. Dans certaines situations, un prêt conventionné peut devenir plus avantageux qu’un prêt classique grâce à l’APL.

Erreurs fréquentes

Les erreurs courantes incluent :

  • Comparer uniquement les taux nominaux,

  • Oublier les frais annexes,

  • Sous-estimer le bénéfice de l’APL.

🧭 Démarches pour obtenir un prêt conventionné

Les démarches sont similaires à celles d’un prêt classique, mais avec quelques spécificités administratives.

Étapes à suivre

Les 6 principales étapes sont :

  1. Trouver une banque conventionnée (Crédit Agricole, Banque Populaire, CIC, Crédit Mutuel, etc.),

  2. Présenter votre projet,

  3. Fournir les justificatifs nécessaires,

  4. Vérifier l’éligibilité APL,

  5. Recevoir l’offre de prêt,

  6. Respecter le délai légal de 10 jours.

Délais moyens

En moyenne, il faut :

  • 2 à 4 semaines pour constituer le dossier,

  • 10 jours légaux avant acceptation,

  • Un délai variable avant le déblocage des fonds.

Conseils pour accélérer le dossier

Pour aller plus vite :

  • Fournissez les documents complets dès le début,

  • Anticipez la simulation APL,

  • Montrez votre stabilité financière.

🏁 Avantages et inconvénients du prêt conventionné

Avantages

Le prêt conventionné présente plusieurs avantages importants :

  • Accessibilité totale,

  • Cadre réglementé sécurisant,

  • Éligibilité APL,

  • Durée modulable jusqu’à 35 ans.

Inconvénients

Ses limites incluent :

  • Des taux parfois plus élevés,

  • Une utilisation strictement réservée à la résidence principale,

  • L’impossibilité de cumuler avec le PAS.

Profil idéal du PC

Le PC est particulièrement adapté aux ménages :

  • Modestes, grâce à l’APL,

  • Cherchant un prêt sécurisé,

  • Souhaitant emprunter sur une longue durée.

💸 Les autres prêts aidés par l'État

Voici la liste des autres prêts aidés :

  1. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)

  2. L'éco-PTZ (éco-Prêt à Taux Zéro)

  3. Le PAL (Prêt Action Logement)

  4. Le PAS (Prêt d’Accession Sociale)

  5. Le PSLA (Prêt Social Location-Accession)

  6. Le PEL (Prêt Épargne Logement)

  7. Le CEL (Compte Épargne Logement)

  8. Le BRS (Bail Réel Solidaire)

  9. Une subvention de l’ANAH (Agence Nationale de l'Habitat)

❓ Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un prêt conventionné ?

Un prêt conventionné est un crédit immobilier réglementé par le gouvernement pour financer une résidence principale, sans condition de revenus.

Quelle banque propose le prêt conventionné en 2025 ?

La plupart des banques traditionnelles et organismes spécialisés le proposent, à condition qu’ils aient signé la convention avec l’État.

Quelle est la différence entre un prêt conventionné et un prêt classique ?

Le prêt conventionné a des taux plafonnés et peut donner accès à l’APL, contrairement au prêt classique qui dépend librement du marché.

Le PC est-il cumulable avec le PTZ ?

Oui, le prêt conventionné peut parfaitement se cumuler avec le PTZ, ce qui permet d’alléger la mensualité globale.

Peut-on financer un investissement locatif avec un PC ?

Non. Le prêt conventionné exclut toute forme d’investissement locatif puisqu’il est réservé à la résidence principale.

Quel type de travaux peut-on financer ?

Tous les travaux visant à améliorer ou agrandir le logement peuvent être financés par le PC, sous réserve de fournir des devis et des plans.

Le PC est-il toujours pertinent en 2025 ?

Oui, surtout si vous pouvez bénéficier de l’APL ou si vous souhaitez un cadre réglementé.