CEL (Compte Épargne Logement) : le guide complet 2025

Le CEL est un produit d’épargne simple et modulable. Il permet de mettre de l’argent de côté en toute sécurité, de générer une petite rémunération, et, dans certaines conditions, de bénéficier d’un crédit avantageux pour l’achat ou la rénovation d’une résidence.

En 2025, cette solution conserve un intérêt, mais elle présente aussi des limites : rendement assez bas, fiscalité à connaître, règles d’utilisation précises.

Dans ce guide, nous allons voir en détail son fonctionnement, ses avantages, ses inconvénients, et le comparer à d’autres produits comme le PEL ou le Livret A, pour vous aider à choisir la meilleure option pour votre projet.

TABLE DES MATIÈRES

🔎 Qu'est-ce que le Compte Épargne Logement (CEL) ?

Un compte épargne logement (CEL) est un livret d’épargne réglementé par les pouvoirs publics et proposé par les banques. Concrètement, il vous permet de mettre de l’argent de côté en toute sécurité, de percevoir des intérêts, et surtout d’acquérir des droits à prêt.

Ces droits peuvent être utilisés pour acheter une résidence, en financer la construction ou encore entreprendre certains travaux.

Points essentiels :

• 👤 Chaque personne ne peut détenir qu’un seul CEL.

• 💸 L’épargne reste disponible à tout moment, à condition de conserver un petit montant sur le livret.

• 🏡 Le CEL s’inscrit dans la logique de l’épargne logement, tout comme le PEL.

• 📉 Ce n’est pas une solution très rémunératrice : son intérêt réside surtout dans l’accès au crédit à taux préférentiel.

🏡 Les projets finançables avec un compte épargne logement

Grâce au CEL, vous pouvez accumuler des droits à prêt qui pourront servir à financer :

• 🏠 Achat d’une résidence principale (neuf ou ancien).

• 🏗️ Construction d’une résidence principale (achat de terrain + travaux de construction)

• ➕ Extension de l’habitation (ex. surélévation).

• ❄️ Travaux d’isolation thermique (volets, double vitrage, calorifugeage, joints…).

• 🔥 Travaux d'amélioration du chauffage (chaudières, robinets thermostatiques, régulation, répartition des frais…).

• 🌱 Travaux permettant de recourir à des techniques ou à des sources d'énergie nouvelles (solaire, bois, pompe à chaleur, géothermie, raccordement à un réseau de chaleur, etc.).

• 🏢 Local mixte : financement d’un local à usage commercial ou professionnel comprenant aussi la résidence principale.

Attention : selon la date d’ouverture du compte (avant ou après mars 2011), les opérations financées peuvent différer.

⚙️ Fonctionnement du CEL en 2025

À qui s'adresse le prêt CEL ?

Pour pouvoir bénéficier d’un prêt lié à votre compte épargne logement, vous devez d’abord patienter : le compte doit être ouvert depuis au moins 18 mois.

Autre condition : il doit avoir généré un minimum d’intérêts, par exemple 75 € dans le cas d’un achat ou d’une construction.

En pratique, la demande de prêt se fait généralement auprès de la banque qui gère votre CEL, mais vous avez aussi la possibilité de vous tourner vers un autre établissement. Le montant du prêt est toutefois plafonné : il ne peut pas dépasser 23 000 € pour un projet d’habitat.

Enfin, sa durée est modulable, comprise entre 2 et 15 ans, selon la nature de votre projet et votre profil emprunteur.

Conditions d'ouverture d'un CEL

• Toute personne (majeure ou mineure) peut ouvrir un compte. Il n'y a pas de condition d'âge.

• À l’ouverture, un dépôt initial minimum est requis, fixé à 300 €.

• Impossible d’en détenir plusieurs.

• Si vous possédez un PEL, vous pouvez ouvrir un CEL mais dans le même établissement bancaire.

Versements obligatoires

• Le versement initial est de 300 €.

• Les versements suivants sont libres, mais chaque opération doit être au moins égale à 75 €.

• Pas de calendrier imposé : vous alimentez quand vous le souhaitez.

• Un solde de 300 € doit être conservé, sinon le compte peut être clôturé.

Plafond et durée du CEL en 2025

• Le plafond des dépôts (hors capitalisation d’intérêts) est de 15 300 €.

• Le plafond peut être dépassé uniquement à cause de la capitalisation des intérêts.

• Pas de limite de durée : vous le gardez aussi longtemps que vous le voulez.

• Toutefois, 18 mois minimum d’existence sont requis pour bénéficier des droits à prêt.

📈 Taux d'intérêt et fiscalité du CEL

Quel est le taux de rémunération du CEL en 2025 ?

• À compter du 1er août 2025, le taux d’intérêt du CEL est fixé à 1,25 % brut.

• Avant cela, entre le 1er février et le 31 juillet 2025, le taux était de 1,50 % brut.

• Le calcul des intérêts s’effectue selon la règle des quinzaines : chaque quinzaine du mois, les sommes présentes produisent des intérêts pour la quinzaine suivante.

• Les intérêts cumulés au fil de l'année s’ajoutent au capital d’épargne le 31 décembre de chaque année.

Tacite reconduction du CEL

Le compte épargne logement n’est pas un contrat à terme : il se renouvelle automatiquement tant que vous ne le clôturez pas. Il n’y a pas de tacite reconduction à négocier, il reste en place indéfiniment.

Fiscalité des CEL en 2025

Les intérêts du CEL sont soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % (taux en vigueur).

Selon la date d’ouverture du CEL :

• Pour les comptes ouverts après le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % impôt + 17,2 % prélèvements sociaux).

• Pour les comptes ouverts avant cette date, les intérêts ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu, seulement aux prélèvements sociaux (17,2 %)

Note : une prime d’État peut s’ajouter pour les contrats ouverts jusqu’au 31 décembre 2017, lors de la réalisation du prêt.

⚖️ Comparaison CEL VS PEL (Plan Épargne Logement)

En résumé, le CEL est plus souple mais plus limité en gains et en capacité de prêt. Le Plan Épargne Logement (PEL) offre plus de sécurité sur le taux, mais exige des contraintes de versements.

Les avantages et inconvénients du CEL

✅ Avantages

• Liberté de versement et de retrait (dans le respect du solde minimum).

• Ouverture facile (même pour les mineurs).

• Capital garanti et aucun risque de perte en capital.

• Possibilité d’obtenir un prêt à taux préférentiel pour un projet immobilier.

• Produit simple, compréhensible, sans frais cachés dans la plupart des banques.

⚠️ Inconvénients

• Taux de rémunération faible, souvent inférieur à l’inflation.

• Plafond limité (15 300 €) : une fois atteint, la croissance est mécanique.

• Fiscalité lourde pour les CEL post-2018 (PFU = 30 %).

• Le prêt obtenu n’est pas énorme (max. 23 000 €) et dépend fortement des intérêts accumulés.

• Le crédit lié au CEL peut être moins compétitif que les prêts immobiliers standards en période de taux bas.

🔐 Comment clôturer ou fermer un CEL ?

La clôture d’un CEL est simple :

1. Informez votre organisme bancaire de votre intention de le fermer.

2. Indiquez les coordonnées d'un compte bancaire sur lequel seront versées les sommes restantes.

3. Le solde est viré sur ce compte dès acceptation.

Pas de condition particulière autre que le respect d’un solde minimal (le cas échéant) avant la clôture.

🔄 Peut-on transférer un CEL vers une autre banque ?

Non, le transfert d’un CEL d’une banque à une autre n’est pas prévu par la réglementation. Le titulaire doit clôturer le compte dans l’établissement initial, puis en ouvrir un nouveau ailleurs.

❓ Questions fréquentes

Combien de temps peut-on garder un CEL ?

Il peut être conservé sans limite de durée. Vous pouvez le garder aussi longtemps que vous le souhaitez, tant qu’il reste alimenté.

Le CEL est-il cumulable avec d'autres produits d'épargne ?

Oui, vous pouvez avoir un CEL en même temps qu’un Livret A, un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou un PEL, à condition que ce dernier soit dans la même banque.

Peut-on avoir plusieurs CEL ?

Non. La loi interdit d'en posséder plusieurs.

CEL ou Livret A : quelles différences ?

Le Livret A est totalement défiscalisé et offre souvent un meilleur taux. Le CEL, lui, a un rendement plus faible mais permet d’obtenir un prêt immobilier à taux avantageux.

PEL ou CEL : lequel choisir ?

Le PEL est idéal pour préparer un projet immobilier important, avec un prêt plus élevé mais des conditions plus strictes. Le CEL est plus souple, accessible à tout moment, et adapté pour de plus petits projets ou comme épargne complémentaire.