Comment financer l’achat de sa résidence principale quand les taux immobiliers restent élevés ? Existe-t-il encore des solutions pour réduire le coût d’un crédit immobilier ? La réponse est oui.

Le prêt Action Logement (PAL) fait partie des leviers les plus efficaces, à condition d’en comprendre précisément les règles, les conditions d’éligibilité et les démarches.

Dans ce guide 2025, vous découvrirez à quoi sert le prêt Action Logement, qui peut l’obtenir, comment il fonctionne et quels avantages il offre.

TABLE DES MATIÈRES

🔎 Qu'est-ce que le plan Action Logement (PAL) ?

Le prêt Action Logement, aussi appelé prêt accession Action Logement, est un prêt immobilier aidé destiné à faciliter l’accession à la propriété des salariés du secteur privé.

Il est accordé par l’organisme Action Logement, issu de l’ancien dispositif du 1 % patronal, financé par la participation des entreprises à l’effort de construction.

Le PAL n’a pas vocation à remplacer un crédit immobilier classique. Il intervient en complément d’un prêt principal, afin de :

  • Réduire le coût global du financement,

  • Améliorer la capacité d’emprunt,

  • Faciliter l’accès à la résidence principale.

Son principal atout réside dans son taux d’intérêt très inférieur aux taux bancaires, ce qui en fait un outil stratégique dans un plan de financement.

🏡 Les projets finançables avec le prêt accession d'Action Logement

Le prêt Action Logement est strictement réservé à des projets d’accession à la résidence principale. Il ne peut pas être utilisé pour un investissement locatif pur.

Les projets éligibles sont notamment :

  • L’achat d’un logement neuf,

  • L’acquisition d’un logement en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement),

  • L’achat d’un logement ancien avec travaux d’amélioration,

  • Certaines opérations de location-accession, sous conditions.

Le logement financé doit impérativement devenir la résidence principale de l’emprunteur, occupée au moins 8 mois par an.

👉 En pratique, le prêt Action Logement est particulièrement adapté aux projets immobiliers récents, conformes aux normes actuelles.

⚙️ Fonctionnement du PAL en 2025 et 2026

Le prêt Action Logement fonctionne selon un cadre précis et strictement réglementé. Il s’agit d’un prêt complémentaire, accordé en plus d’un crédit immobilier bancaire, dont le montant est plafonné et dont le taux est fixe et préférentiel.

En 2025 et 2026, son fonctionnement repose sur plusieurs principes clés : le PAL ne peut pas financer la totalité du projet immobilier, il s’intègre obligatoirement dans un plan de financement global, il est soumis à des plafonds de ressources, et il doit respecter des critères géographiques et techniques définis par Action Logement.

Son objectif est clair : sécuriser l’accession à la propriété des salariés éligibles, tout en évitant les situations de surendettement.

👥 À qui s'adresse le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement s’adresse principalement aux salariés du secteur privé non agricole, dont l’entreprise cotise au dispositif Action Logement.

Les profils concernés sont notamment :

  • Salariés en CDI, CDD ou intérim,

  • Primo-accédants,

  • Ménages modestes ou intermédiaires,

  • Actifs souhaitant acheter leur résidence principale pour la première fois.

Le statut professionnel, le niveau de revenus et la nature du projet sont déterminants dans l’analyse du dossier.

🧾 Conditions d'obtention du PAL

Conditions liées au demandeur

Pour bénéficier d’un prêt Action Logement, l'emprunteur doit répondre à plusieurs critères cumulatifs.

Les principales conditions sont :

  • Être salarié d’une entreprise privée (hors secteur agricole),

  • Travailler dans une entreprise de 10 salariés ou plus,

  • Respecter les plafonds de ressources définis par Action Logement,

  • Acheter un logement destiné à devenir sa résidence principale,

  • Présenter un taux d’endettement compatible avec les règles en vigueur.

Ces conditions permettent de cibler les ménages pour lesquels le PAL constitue un véritable levier d’accession, et non un simple effet d’aubaine.

Conditions liées au logement

Le logement financé doit également respecter plusieurs critères.

Il doit :

  • Être situé sur le territoire métropolitain ou dans les départements d'Outre-mer,

  • Être utilisé comme résidence principale,

  • Répondre aux normes de décence,

  • Respecter des conditions de performances énergétiques,

  • Entrer dans les plafonds de prix fixés selon la zone géographique.

Ces critères garantissent que le prêt Action Logement finance des projets durables et conformes aux politiques publiques du logement.

🌾 Le cas des salariés du secteur agricole

Si vous relevez du régime agricole, vous pouvez accéder au prêt AGRI-ACCESSION, un financement spécifique destiné à soutenir l’acquisition ou la construction d’un logement neuf occupé en résidence principale.

Ce prêt est accordé à taux fixe, avec un montant pouvant aller jusqu’à 40 000 €, sous conditions d’éligibilité.

La démarche s’effectue directement auprès des organismes compétents du secteur agricole :

  • Accédez à l’espace en ligne dédié aux salariés agricoles pour initier votre demande,

  • Complétez le formulaire de demande et réunissez les pièces justificatives requises,

  • Transmettez votre dossier complet à l’adresse indiquée,

  • Utilisez l’espace de suivi pour poser vos questions et suivre l’avancement de votre dossier.

Ce dispositif d'aide constitue la solution de financement de référence pour les salariés agricoles souhaitant financer leur résidence principale dans le neuf.

💰 Montant maximum du prêt Action Logement = 30 000 euros

En 2025, le montant maximum accordé peut atteindre jusqu'à 30 000 euros, avec une durée de remboursement libre dans la limite de 25 ans.

Le montant du prêt Action Logement varie selon plusieurs paramètres :

  • La zone géographique du logement,

  • La composition du foyer,

  • Le coût total de l’opération immobilière,

  • Les ressources du ménage.

Avec le PAL, financez votre projet à faible taux d'intérêt

Le principal avantage du prêt Action Logement reste son taux d’intérêt nominal annuel très attractif (1 %), nettement inférieur aux taux pratiqués par les banques.

Concrètement, cela permet :

  • De réduire les mensualités,

  • De diminuer le coût global du crédit,

  • D’améliorer la faisabilité du projet,

  • De sécuriser l’équilibre financier du ménage.

Dans un contexte de marché tendu, le PAL agit comme un amortisseur financier.

Comment se passe le remboursement ?

Le remboursement du prêt Action Logement s’effectue par mensualités constantes, sur une durée définie à la signature de l’offre de prêt, avec un taux fixe connu à l’avance.

Concrètement :

  • Les échéances sont prélevées chaque mois,

  • La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans selon les situations,

  • Le prêt peut, sous conditions, être remboursé par anticipation, partiellement ou totalement,

  • L’assurance emprunteur peut être exigée selon le profil du demandeur.

🖥️ Où faire sa demande de prêt accession ?

La demande de prêt Action Logement s’effectue exclusivement en ligne, via le site officiel d’Action Logement.

Les grandes étapes sont :

  1. Vérification de l’éligibilité de l'emprunteur,

  2. Constitution du dossier complet (pièce d'identité, justificatif de domicile, trois derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition),

  3. Dépôt de la demande en ligne,

  4. Étude du dossier par Action Logement,

  5. Émission de l’offre de prêt en cas d’accord.

Il est fortement recommandé de déposer la demande en amont de la signature définitive, afin d’intégrer le PAL au plan de financement dès le départ.

⚖️ Les avantages et inconvénients du PAL

✅ Avantages

  • Taux d’intérêt très bas,

  • Prêt complémentaire efficace,

  • Durée de remboursement longue possible,

  • Amélioration de la capacité d’emprunt,

  • Cadre réglementé et sécurisé.

⚠️ Inconvénients

  • Conditions d’éligibilité strictes,

  • Plafonds de ressources,

  • Montant limité,

  • Réservé à la résidence principale,

  • Non accessible à tous les statuts professionnels.

💸 Les autres prêts aidés par l'État

La liste des autres prêts aidés par l'État :

  1. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)

  2. L'éco-PTZ (éco-Prêt à Taux Zéro)

  3. Le PAS (Prêt d’Accession Sociale)

  4. Le PSLA (Prêt Social Location-Accession)

  5. Le PC (Prêt Conventionné)

  6. Le PEL (Prêt Épargne Logement)

  7. Le CEL (Compte Épargne Logement)

  8. Le BRS (Bail Réel Solidaire)

  9. Les aides territoriales.

❓ Questions fréquentes

Qu'est-ce que le prêt patronal (1 % patronal ou prêt employeur) ?

Le prêt patronal est l’ancienne appellation du dispositif Action Logement. Il correspond à la participation des entreprises au financement du logement des salariés, aujourd’hui centralisée sous le nom Action Logement.

Le PAL est-il cumulable avec un prêt à taux zéro (PTZ) ?

Oui ! Le prêt Action Logement est cumulable avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ), sous réserve de respecter les conditions propres à chaque dispositif.

Peut-on utiliser le PAL pour investir ?

Non. Le PAL est strictement réservé à l’acquisition de la résidence principale. Il ne peut pas financer un investissement locatif.

Le prêt Action Logement est-il réservé au neuf ?

Non, mais le logement neuf ou récent est souvent plus simple à financer via le PAL, car il répond plus facilement aux critères techniques et réglementaires.

Le PAL est-il obligatoire ?

Non. Le prêt Action Logement est facultatif, mais fortement recommandé lorsqu’on y est éligible, compte tenu de ses conditions avantageuses.

Prêt Action Logement refusé : que faire ?

En cas de refus du prêt Action Logement, il est possible de réétudier son plan de financement, de vérifier son éligibilité ou de se tourner vers d’autres prêts aidés complémentaires.